Bloom Solutions:为没有银行账户的菲律宾人提供更好的汇款方式

作者:Brian
翻译:Ina

本次采访的对象是菲律宾马卡蒂的Bloom Solutions公司,将聚焦菲律宾的金融普惠问题。Bloom Solutions非常了解菲律宾的汇款格局以及为无银行账户社区提供融资渠道的障碍。这次采访清楚地描绘了菲律宾人日常汇款所面临的难题及该公司为解决汇款中心和客户的问题准备实施的解决方案。

请向我们介绍一下你们的组织以及你们正在进行的项目。
Bloom Solutions是一个金融科技公司。我们的第一个产品是一个汇款平台,除了其他货币还使用比特币作为一种价值转移方式。我们的合作伙伴——通常是国外的汇款公司,可以通过API调用立即进行汇款。

我们的第二个项目使用了Stellar的技术,叫做BloomNet。BloomNet还处于试点阶段,其目的是为汇款中心建立国内结算网络,汇款中心是菲律宾人汇款的主要方式。大约五分之三的菲律宾人没有银行帐户,使得这些汇款中心在汇款领域处于有利地位。

你们目前在服务哪些市场/客户?
我们打算将不同的汇款中心与一个结算网络连接起来,为没有银行账户的菲律宾人提供一种更好的汇款方式。

你们为这些客户解决了什么问题?其重要性在哪里?
如今,汇款公司是相互孤立的。虽然有些公司有相同的业务,但是他们处理每种业务的方式都是特别且不同的。这些业务的执行和维护很麻烦。并且,这对于汇款人和收款人来说是不方便的。如果你想汇款给省内的亲戚,可能需要找到一个离你们都比较近的分支机构。

另一方面,BloomNet的会员在存入资金后可以获得等量的Bloom代币作为回报。这些代币用于在网络中发送和接收汇款,被用作网络中的数字货币。当会员发送汇款时,必须花费代币;当会员收到汇款时,则会得到代币。

BloomNet可以为两种客户缓解问题:(1)汇款中心公司;(2)客户。

汇款中心公司:

利用网络效应。通过加入网络,公司能有效扩大受众范围,给汇款者更多理由选择他们。

更简单的整合。使用BloomNet,他们可以直接与一种API联合,而非几十种。

代币的即时结算。目前,对于每一种相同业务来说,其结算会在一段时间(比如一个月)的最后进行,每家公司的报告都不同。而有了BloomNet和Stellar区块链,就可以对代币进行即时结算了。

菲律宾比索和PHP的单一结算。如果一家公司汇出的钱比收到的钱多,最终就会把比索换成PHP代币。反正,将把PHP代币换成比索。

汇款人和收款人:

便利。收款人不需要寻找汇款人所使用的公司的分支机构。这样就节省了寻找的时间。

向这些社区提供金融访问的最大障碍是什么?
菲律宾以其7107个岛屿而闻名。这使得物理分配非常困难。不得不花上几个小时去领取汇款的情况并不罕见。

现金是种实物,自然受限于这种环境。一笔价值500PHP的汇款通常会花费30PHP。这也是可以理解的:这些汇款公司需要在全国各地设有门店,由代理商保持运营并计算,并提供交付网络来运送现金。

菲律宾政府及其他组织为推动金融普惠作出了哪些努力?是否有针对金融普惠的法规、目标、倡议?
幸运的是,菲律宾中央银行(BSP)经常对此进行报道。相关倡议还是很多的,包括金融机构和金融教育受众的扩大。

有什么特别令人兴奋的政策吗?
由于它与我们的工作密切相关,我们一直在关注全国零售支付系统(NRPS)的发展。NRPS是BSP制定的一系列指南,供整个行业实施。这些准则设想通过金融机构向公司和相关政府机构(如税务机关)支付电子账单。

相对于其他国家来说,BSP做得似乎还不错。他们制定了措施采并报告其进展情况。他们似乎明白更多的监管将会使服务于无银行账户人群的公司变得更加昂贵。

在你们看来,该地区需要考虑哪些关键因素来解决金融普惠问题?
关键因素在于我们突破地域限制的能力。菲律宾的SIM卡和智能手机持有率分别达119%和40%,因此货币数字化的道路已经铺平。我们不再需要说服别人购买手机,我们只需要在手机上提供这些服务。

金融普惠对你们意味着什么?为什么它对下一个金融基础设施来说至关重要?
金融普惠意味着向人们提供获得金融服务的机会。其重要性在于它给人们更多的选择,并使人们节省更多的时间和金钱。通过为没有账户的人提供便宜甚至免费的服务,每个人都将受益。有了廉价高效的支付方式,公司和政府的运营成本也将下降。

数字创新将如何为无账户社区拓宽渠道?你们如何使用新技术来实现这一目标?
虽然BloomNet的目标不是直接与无账户人群进行互动,但它将为数字货币填补差距。

我们需要做的是不断缩小差距,这种差距主要体现在机会上。如果我们试图一次性消除所有差距,那么即使是最大的公司也会精疲力尽。增加汇款中心是一个相对合理的策略,具有即时好处。

需要解决什么挑战(技术、监管、接受/采纳等),以便为这些社区提供接触数字经济的机会?
虽然菲律宾声称发明了电子货币,但其采纳情况令人失望。了解低采纳率的原因并从中学习是非常重要的。以下是一些原因:

1. 注册繁琐。人们要在手机上使用电子货币,就必须注册。注册是指去移动中心填写表格,提交文件,总共需花费约半天时间。即使你只打算放200比索(约4美元)进去也必须填写表格。
2. 几乎没有商店接受电子货币。
3. 不可互操作。你不能在不同的移动运营商之间转移电子货币。

电子货币似乎应该更像现金。期望人们(特别是居住在农村的人)去市中心办公室登记,然后才能领取票据是荒谬的。我们凭什么期待手机货币会不一样?

监管机构在将新的数字技术(即区块链等)引入主流金融服务方面发挥什么作用(如果有作用的话)?
我希望监管机构能够放松监管,尤其是在个人消费方面。我不期待他们能够创新,但是如果要使更多的人享有金融服务,他们需要明白金融机构的一切负担,不管是否合理,都意味着金融体系中包含的人数在减少。

如果区块链之于金融系统来说就像互联网之于媒体和商业一样,你认为谁会是未来数字经济中的关键角色?现有的参与者,如银行、小额信贷机构等,应该如何利用新兴数字经济呢?
区块链技术由于其透明和可编程的特性带来了许多效益。每种效益都会降低监管和商业方面的运营成本。

现存参与者行动迟缓,不太可能采用新技术。他们也有可能因为运营的利润太小放弃业务。

我认为银行业仍将扮演重要角色,但也许只是在企业和投资银行业务中,在个人银行业务中并非如此。

诸如贷款、汇款和票据支付等功能将由规模更小的参与者来实现,他们都很擅长这类事情。想想亚马逊的例子吧,它在巴诺书店反应过来之前就称霸了网络图书零售市场。

如果现存参与者希望继续活跃在这些市场中,那么我所看到的最大机遇就是在类似亚马逊的例子出现之前采用这些技术来降低成本。这种行动说起来容易做起来难,因为它也是一种文化转变。在这种情况下,我会接受Clayton Christensen的建议,并成立在这个新领域中发挥作用的独立组织。

关于区块链技术的未来几乎没有争议:这就是我们的前进方向。如果能给予足够的创新空间,该技术将得到公司的青睐,把没有银行账户的25亿人也纳入我们视为理所当然的金融体系中。

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